국민연금을 많이 받기 위해서는 가입기간을 늘려야해요. 가입기간을 늘리기 위해 추가납부를 할 수가 있어요. 추가납부하는 방법은 구체적으로 추후납부와 임의납부 2가지가 있어요. 오늘은 추가납부 하는 시점에 대해 알려드릴게요. 이왕 납부를 한다면 연금액을 가장 많이 올려주는 시점에 하는 게 좋겠죠? 정답은 바로 보험료율과 소득대체율에 있어요.
국민연금 추가납부 첫번째 방법 : 추후납부란?
추후납부란 “연금을 내지 못한 기간을 뒤늦게 채우는 것“을 의미해요. 국민연금 가입자일 때만 신청할 수 있어요. 연금 가입을 중단하거나 연금을 받기 시작한 이후에는 납부할 수 없어요. 현재 국민연금 가입 대상은 18세~60세에요.
납부는 한 번에 내거나 최대 60회까지 나눠서 낼 수 있어요.
국민연금 추가납부 두번째 방법 : 임의납부란?
앞서 ‘추후납부’란 소득이 있었는데도 보험료를 못 낸 기간을 채우는 제도에요. 반면 임의가입은 소득이 없어도 스스로 가입하는 제도에요. 예를 들어 소득이 없는 전업주부나 학생, 무직자도 신청해서 연금을 낼 수 있어요. 물론 나이는 18세에서 60세 사이여야 해요.
💫 60세가 넘었는데 계속 낼수는 없나요?
이런 경우 임의계속가입이라는 제도가 있어요. 가입기간 10년을 채우지 못한 경우 신청할 수 있어요. 또는 연금액을 늘리고 싶을 때 신청할 수도 있죠. 60세부터 65세까지 연장해서 납부를 할 수 있어요.
✓ 국민연금 추가납부 2025년 VS 2026년, 정답은 정해져 있다
추가 납부할 계획이라면 올해와 내년 중에 선택할 수 있어요. 결론 먼저 말씀드리자면 올해가 더 유리합니다.
보험료율 측면 : 올해 9%에서 내년에 9.5%로 올라가서 올해가 유리해요
소득대체율 측면 : 올해 41.5%에서 내년에 43%로 올라가서 내년이 유리해요
1️⃣ 내가 내는 보험료
보험료율이 내년에 올라가요. 보험료율은 납부하는 시점에 따라 정해져요. 따라서 올해 납부하는 게 보험료를 줄이는 방법이에요. 내는 금액은 적을수록 좋잖아요.
2️⃣ 내가 받을 연금액
나의 연금액은 평균 소득에 소득대체율을 곱해서 정해져요. 따라서 소득대체율은 높을수록 유리해요. 단순하게 내년에 소득대체율이 올라가니 더 나은 것은 사실이에요.
하지만 인상되는 비율은 2026년 납부하는 금액에만 적용돼요. 기존 납부기간 전체가 올라가는 게 아니에요. 따라서 전체 가입기간 평균으로 보면 효과가 작아요. 실제 연금액 증가는 크지 않습니다.
👉 결론적으로 2025년을 선택해서 보험료를 줄이는 게 더 유리해요.
✍️ 매달 내는 보험료 결정하는 보험료율 확인
그림에서 확인할 수 있듯이 보험료율은 시간이 지나면 올라가요.
당장 내년(2026년)부터 보험료율은 9%에서 9.5%로 인상됩니다. 현재 저출산 고령화로 연금 불안정성이 커지고 있어요. 때문에 국민연금 인상 방안이 2025년 3월 국회 본회의에서 통과되었어요. 올해 9%에서 매년 0.5%씩 인상됩니다. 결국 2033년에 되면 13%에 도달하게 될 거에요.
👉 결론적으로 보험료는 빨리 낼수록 가장 적어요.
✍️ 내가 받을 연금액 결정하는 소득대체율 확인
내가 받을 연금액 계산 공식 📌
연금액이 계산되는 공식은 다음과 같아요.
내가 받을 연금액 =
[나의 생애 평균 소득 + 국민연금 전체 가입자 직전 3년 평균 소득 ]/2 * 소득대체율
나와 전체 가입자의 3년 평균 소득에 소득대체율을 곱해요. 결론적으로 소득과 소득대체율 모두 높을수록 많은 연금을 받아요.
방법1 📌 나의 소득을 높일 것
나의 소득을 높이는 것이 도움이 돼요. 하지만 쉽지 않은 방법이에요. 이런 이유 때문에 소득신고를 할 때 소득을 누락하지 말라고 해요. 하지만 월급쟁이라면 이미 투명하게 신고되고 있죠. 🤣
방법2 📌 소득대체율이 높은 시점을 선택해요
나의 연금을 결정하는 소득대체율은 납부 시점의 비율이 적용돼요. 안타깝게도 비율은 시간이 지날수록 낮아지고 있어요.
처음 만들어진 시점의 대체율이 70%였어요. 현재는 41.5%에요.
원래 2025년부터 0.5%씩 낮춰서 2028년에 40%를 맞추기로 했어요. 하지만 개정안이 통과되었어요. 보험료율이 내려가는 인하 흐름을 멈추기로 한 거에요. 2026년부터 소득대체율이 43%로 고정되었어요.
👉 개정안으로 인해 올해보다는 내년에 납부하는 것이 높은 소득대체율을 적용받아요. 하지만 큰 흐름을 본다면 시간에 따라 비율은 줄어들었어요. 26년부터 43%로 고정된다고 하지만 언제 내려갈지 몰라요. 추세적으로 보험료를 빨리 낼수록 많은 연금을 받게 돼요.
기대수명이 늘어나면서 국민연금에 대한 관심이 높아요. 다들 노후 준비 미리 잘 하시길 🙏