대출이 여러 개 있다 보면 가장 고민되는 부분이 있어요. 바로 ‘어떤 대출부터 갚아야 할까?’하는 부분이에요. 많은 분들이 대출 상환 순서 관련해서, “이자가 높은 대출부터 갚아야 한다”라고 알고 있어요. 하지만 신용점수 관점에서는 꼭 그렇지는 않아요.
특히 대출 개수, 대출 종류, 상환 방식에 따라 신용점수 상승 속도가 달라질 수 있어요. 오늘은 대출을 여러 개 보유한 경우, 신용점수에 유리한 대출 상환 순서를 정리해 볼게요.
🌟 대출 상환 순서, 결론부터 정리 🌟
결론부터 알려드릴게요.
👉 신용점수에 유리한 대출 상환 순서
1️⃣ 소액 대출
2️⃣ 고금리 대출
3️⃣ 대출 개수 줄이기
4️⃣ 장기 안정 대출
대출 이자 절약과 신용점수 상승은 기준이 달라요. 목적과 상황에 따라 전략은 달라질 수 있어요.
🧒 이런 분이라면, 특히 중요한 전략입니다
혹시 나에게 해당되는 내용이 없는지 확인해 보세요.
– 대출이 2개 이상 있는 직장인
– 카드론이나 비상금 대출 보유자
– 추가 대출 계획이 있는 경우
– 신용점수 회복이 필요한 경우
+ 그 밖에 신용점수 관리에 도움이 되는 방법이 궁금하다면
👉 신용점수 떨어지는 진짜 이유 (대부분 사람들이 잘 모르는 사실)
대출 개수가 신용점수에 미치는 영향
신용평가에서는 단순 금액 뿐 아니라 대출 개수 자체도 중요해요.
대출이 여러 개 있을 경우 아래의 결과를 불러올 수 있어요.
🔺 금융기관의 위험도 상승 : 금융기관 입장에서는 상환 순위가 밀릴 수 있다고 판단해요.
🔺 관리 능력 낮게 평가 : 대출을 갚는 능력이 부족해서 돌려막기를 한다고 평가될 수 있어요.
🔺 추가 대출 심사 불리 : 당연한 이야기지만, 추가 대출을 받기가 힘들어져요.
특히 소액 대출이 여러 개 있는 경우에는 주의해 주세요. 금액이 작다고 방치해서는 안 돼요. 신용점수 하락의 이유가 되는 경우가 많아요.
1️⃣ 소액 대출부터 상환하는 것이 유리한 이유
대출이 여러 개 있다면 가장 먼저 확인해야 할 것은 대출 개수에요.
예를 들어볼게요. 나에게 다음과 같이 3개의 대출이 있어요.
► 카드론 150만 원
► 비상금 대출 300만 원
► 신용대출 3,000만 원
이 상황이라면 카드론이나 비상금 대출을 먼저 정리하는 것이 신용점수 상승에 일반적으로 유리해요.
그 이유는 단순해요. 비교적 쉽게 대출 개수를 줄일 수 있기 때문이에요.
✔ 대출 계좌 개수 감소 ⇒ 금융기관 위험도 감소 ⇒ 신용관리 능력 개선 평가
특히 카드론이나 비상금 대출은 신용평가에서 상대적으로 부정적 요소로 작용할 수 있어요.
2️⃣ 고금리 대출 상환 전략은 여전히 중요
이자 절약 관점에서는 고금리 대출 상환이 가장 효율적이에요. 하지만 신용점수 관점에서는 대출 종류와 개수도 함께 고려해야 해요. 그래서 소액 대출보다 후순위에 오는 거에요.
예를 들어 “고금리 대출 1개 + 저금리 대출 3개“가 있다고 가정해 볼게요.
이 경우라면
👉 저금리 소액 대출을 먼저 정리하는 것이 신용점수 상승에는 더 도움이 될 수 있어요.
+ 내 대출 금리를 자동으로 인하하는 방법에 대해 알고 싶다면?
👉 금리인하요구권 자동 신청, 신용점수에 불이익은 없을까?
3️⃣ 대출 종류별 신용점수 영향 차이
대출은 종류에 따라 신용평가 영향이 달라요.
✔ 비교적 안정적인 대출
► 주택담보대출 : 부동산이라는 담보가 있어 안정적으로 평가되는 대표적인 대출이에요.
► 정책금융 대출 : 대표적으로 디딤돌대출, 보금자리론, 햇살론 등이 있어요. 정부가 특정 목적을 위해 국가 자금을 들이거나 보증을 서주어서 비교적 안정적으로 평가돼요.
✔ 신용점수에 부담이 될 수 있는 대출
반면, 다음 대출은 신용점수에 나쁜 영향을 미칠 수 있어요.
► 카드론
► 현금서비스
► 비상금 대출
► 다중 신용대출
따라서 상환 전략을 세울 때는 단순 금리보다 대출 성격을 함께 고려하세요.
4️⃣ 마이너스 통장은 어떻게 관리해야 할까?
마이너스 통장은 상환 방식이 달라서 자주 헷갈리는 부분이에요.
마이너스 통장에서 주의해야 할 부분은 아래 3가지에요.
✔ 사용 금액
✔ 사용 비율
✔ 장기간 사용 여부
사용 금액이 크고 장기간 유지될 경우 추가 대출 심사에서 불리할 수 있어요. 하지만 가장 중요한 것은 ‘한도 대비 사용 비율’이에요.
결론적으로 ‘한도는 최대한 높여놓고, 실제로는 30% 미만으로 유지하면서 오랫동안 사용하는 것’이 가장 좋아요.
✔️ 사용률의 한도는 일정 비율로 유지 ⇒ 한도의 30 ~ 50% 이내로 사용할 때 신용점수에 가장 긍정적이에요.
✔️ 한도는 높이기 ⇒ 역설적이게도 한도를 줄이는 것보다 크게 열어두고 적게 쓰는 것이 꿀팁이에요.
✔️ 보유 기간은 길게 ⇒ 마이너스 통장의 잔액이 0원이라도 바로 해지할 필요는 없어요. 오래된 대출 계좌를 연체 없이 유지하는 것은 오히려 신용 거래 이력에서 유리하게 작용해요.
5️⃣ 대출 상환 후 신용점수는 언제 오를까?
대출을 상환했다고 해서 신용점수가 즉시 올라가지는 않아요. 실제 신용점수 반영은 대략적으로 1~2영업일 정도 소요돼요. 상환 내역이 신용평가사에 전달되는 시간이 필요하기 때문이에요.
요즘에는 토스나 카카오페이 등을 통해 알림 서비스를 신청할 수 있어요. 내 신용점수 조회 서비스를 이용하면 대출 상환 결과가 반영되는 즉시 알림을 받을 수 있답니다.
📌 급해서 신용점수를 더 빨리 올려야 하는데요…ㅠ
‘나이스평가정보 비금융정보 등록’을 이용하는 방법이 있어요. 공공 요금이나 통신비 납부 실적을 제출하면 실시간으로 가점을 받아 점수를 조금 더 끌어올릴 수 있어요.
대출 상환 순서, 전략을 세울 때 꼭 확인해야 할 것
대출 관리에서는 단일 기준으로 판단하면 오히려 손해가 될 수 있어요.
반드시 아래 3가지를 함께 고려하세요.
✔ 대출 개수 + ✔ 금리 수준 + ✔ 대출 종류
이 세 요소를 균형 있게 관리해야 이자 부담과 신용점수를 동시에 관리할 수 있어요.
대출 상환 전략은 단순히 이자를 줄이는 문제가 아니에요. 이는 신용관리 전략과도 연결돼요. 특히 대출이 여러 개 있다면, 소액 대출과 고위험 대출을 먼저 정리하는 것이 유용해요.
대출 상환은 단기간 결과보다 꾸준한 금융 관리 과정이라는 점을 기억하세요.