직장인 절세 방법으로 대표적인 것이 연금저축과 IRP에요. 하지만 어떤 경우에 어떤 상품이 유리한지는 따져보아야 알 수 있어요. 연금저축과 IRP는 연봉에 따라 ‘실제로 남는 금액’이 달라지거든요.
결론부터 정리하면,
✔ 연봉 3,000만 원 대 : 연금저축이 더 유리해요.
✔ 연봉 5,000만 원대 : 연금저축과 IRP를 함께 운용하세요.
✔ 연봉 8,000만 원대 : IRP를 적극적으로 활용하지 않으면 손해에요.
연봉별로 실제 손익이 갈리는 구간 정리
아래와 같이 연봉에 따라 유리한 상품이 달라요.
😀 연봉 3,000만원 이하
👉 세액공제는 가능하지만 유동성이 중요해요.
👉 실수령액 기준으로 봤을 때, 연금저축 중심으로 운용하는 것이 유리해요.
😄 연봉 5,000만원 이상
👉 공제 효과를 체감하기 위해서 IRP를 추가하는 것을 추천해요.
😆 연봉 8,000만원 이상
👉 IRP를 적극적으로 활용해야 하는 구간이에요. 그렇지 않으면 연간 절세 손해가 커져요.
연금저축과 IRP, 뭐가 다른가요? 👀
연금저축이란 ‘내가 직접 투자하면서 세금도 돌려받는 자유로운 노후 준비 통장’이에요.
IRP는 ‘세금 혜택이 큰 대신, 돈을 쉽게 빼지 못하는 강제 저축형 노후 통장’이라고 이해하면 쉬워요.
표에 나와있는 것처럼 두 상품은 닮은 듯 달라요. 이제 하나씩 살펴보면서 어떤 상품인지 알아보도록 해요. 😉
선택 전에 반드시 알아야 할 IRP 특징 🤓
연금저축과 IRP는 기본적으로 비슷해요. 하지만 IRP의 다음 특성 때문에 연금저축에 우선 가입하는 게 좋아요.
✔️ 안전자산 의무 비율이 있어요
✔️ 중도 인출이 제한돼요
🌟 안전자산 의무 비율이 있어요
이 계좌는 노후자금의 보호가 목적이에요. 따라서 계좌 내의 자산은 최소 30%의 안전자산으로 구성해야 해요. 안전자산이란 원금이 보장되거나 저위험 상품을 의미해요.
💫 안전자산으로 인정되는 것 : 예금, 정기예금, 원리금 보장형 보험, 채권형 펀드, 원금보장형 상품, MMF
🌟 중도 인출이 제한된다
연금저축과 가장 큰 차이점 중 하나에요. 천재지변, 중대 질병 등 몇 가지 경우를 제외하고는 중도 인출이 허용되지 않아요. 중도 인출이 되지 않기 때문에 돈이 급하게 필요하면 상품을 ‘해지’해야 해요. (연금저축은 일부 인출 가능)
연말정산 시 얼마나 돌려받나 (연봉 별 환급액)
연금저축과 IRP를 최대로 활용했을 때 기준이에요.
[ 연금저축 600만원 + IRP 300만원 납입 가정 ]
구간별로 나눠서 설명해 볼게요.
📍1구간 ( 연봉 5,500만원 이하 )
👉 세액공제 비율이 16.5%에요. 환급액은 약 148만원이고요. 절대적인 공제율이 높은 구간이에요.
📍2구간 ( 연봉 6,000만원 이상)
👉 세액공제 비율이 13.2%로 떨어져요. 환급액은 약 119만원으로 고정됩니다. 연봉이 올라가도 환급액은 더 늘어나지 않아요. 상한액이 119만원이라고 생각하시면 돼요.
결론적으로 연봉이 올라갈수록 공제율은 낮아져요.
하지만 IRP를 활용하지 않았을 때 놓치는 절대 금액은 연봉이 올라갈수록 더 커진다는 사실!
중요한 것은 환급 ‘비율’이 아니에요.
연말정산 이후 실제로 통장에 남는 금액이에요.
이 기준으로 보면,
연봉이 높아질수록 IRP를 활용했을 때와 하지 않았을 떄의
실수령액 차이는 더 벌어집니다.
연금저축과 IRP, 이렇게 활용하세요
🧚🏻 1단계 : 연금저축 한도까지 모두 납입해요. 한 달에 50만원 납부하면 한도를 채울 수 있어요.
🧚🏻 2단계 : IRP 에 나머지 한도를 모두 채워요. IRP 계좌에는 한 달에 25만원을 납부하면 됩니다.
🧚🏻 3단계 : ETF 위주로 운용해요. (사실 일상도 바쁜데, 투자 공부까지 하기란 쉽지 않아요.) 좋은 주식들을 모아 놓은 ETF 투자가 편리해요.
🧑🏻 연금저축이 더 유리한 사람
✔️ 사회초년생
✔️ 투자 자유도가 중요한 경우
✔️ 중도인출 가능성이 있는 경우
🧑🏻 IRP가 더 유리한 경우
✔️ 연봉 5천만원 이상
✔️ 세금 부담이 큼
✔️ 노후자금을 확실하게 묶어둘 사람
많이 하는 질문 다 모은 Q&A
Q. IRP는 중도해지하면 어떻게 되나요?
IRP는 해지하면 세액공제 받은 금액을 전부 추징해요. 또한 수익에 대해서는 16.5%의 기타소득세가 발생하죠. 물론 이 부분은 연금저축과 동일한 패널티에요.
하지만 연금저축은 급할 때 상품을 해지하지 않고 돈을 일부만 인출할 수 있어요. 즉 연금저축은 부분 회피가 가능해요. 그래서 IRP는 연금저축보다 중도해지 시 훨씬 불리하다고 하는 거에요.
Q. 연금수령 시 세금은 얼마나 나오나요?
연금으로 받는다면 세금이 매우 낮아요. 나이에 따라 다르지만 3.3% ~ 5.5%까지에요. 일반 소득세에 비하면 훨씬 유리하죠.
Q. 회사 IRP랑 개인 IRP의 차이는 뭔가요?
회사 IRP 통장은 퇴직금을 보관하는 통장이에요. 반면 개인 IRP 계좌는 세금을 줄이기 위한 목적으로 스스로 만드는 통장이에요. 회사 IRP는 회사가 퇴직금을 넣어주는 용도라서 세액공제 혜택은 없어요.
연금저축은 투자에 자유도가 있어요. 반면 IRP는 절세 측면에서 탁월해요. 내 상황에 맞게 두 가지 상품을 모두 잘 이용해야 연말정산에서 진짜 이득이에요. 직장인의 지갑은 유리 지갑이라는 웃픈 이야기가 있어요. 다들 절세 상품 잘 활용해서 연말정산 환급 많이 받으세요. 🧚♀️
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