직장인 절세 방법으로 대표적인 것이 연금저축과 IRP에요. 어떤 경우에 어떤 상품이 더 유리한지, 상황별로 정리해 보았어요. 각 상품의 장단점은 물론, 연봉 별 환급금까지 확인해 보세요.
연금저축과 IRP, 뭐가 다른가요? 👀
연금저축이란 ‘내가 직접 투자하면서 세금도 돌려받는 자유로운 노후 준비 통장’이에요.
IRP는 ‘세금 혜택이 큰 대신, 돈을 쉽게 빼지 못하는 강제 저축형 노후 통장’이라고 이해하면 쉬워요.
표에 나와있는 것처럼 두 상품은 닮은 듯 달라요. 이제 하나씩 살펴보면서 어떤 상품인지 알아보도록 해요. 😉
연금저축이란? 장점과 단점 정리하기 ✍️
✔️ 누구나 가입이 가능해요
✔️ 연 600만원의 세액공제를 받아요
✔️ 운용이 자유로워요
✔️ 중도해지 패널티가 있어요
✔️ ETF에 투자가 가능해요
🌟 자유로운 운용
자유로운 ‘상품 선택’ 👉 내가 직접 투자 상품을 고를 수 있어요. 물론 주식의 직접적인 매매는 불가해요. 하지만 ETF, 예금형 보험, 신탁, 채권형, 펀드, TDF 중에서 자유롭게 선택할 수 있어요.
자유로운 ‘상품 변경’ 👉 상품의 변경 역시 자유로워요. 매도를 하고 갈아탈 때마다 세금이 발생하는 일반 계좌와 달라요. 예를 들어 채권형 상품에 넣었다가 주식형 ETF로 변경하고 싶다면 언제든지 가능해요.
자유로운 ‘납입 금액’ 👉 납입 금액 역시 내가 정할 수 있어요. 일 년 치를 몰아서 한 번에 넣어도 돼요. 강제성이 없다는 점이 IRP와 가장 큰 차이점 중 하나에요.
🌟 중도해지 패널티
55세 이전에 연금저축을 해지하면 패널티가 있어요. 세액공제 받은 금액을 다시 토해내야 해요. 또한 발생한 수익에는 16.5% 세금이 발생해요.
IRP가 직장인에게 유리한 이유 🤓
✔️ 연금저축과 합산해서 900만원까지 공제를 받아요
✔️ 퇴직금을 관리하는 기능이 있어요
✔️ 안전자산 의무 비율이 있어요
✔️ 중도 인출이 제한돼요
🌟 중도 인출이 제한된다
연금저축과 가장 큰 차이점 중 하나에요. 천재지변, 중대 질병 등 몇 가지 경우를 제외하고는 중도 인출이 허용되지 않아요. 중도 인출이 되지 않기 때문에 급하다면 상품을 ‘해지’해야 해요.
🌟 안전자산 의무 비율이 있어요
이 계좌는 노후자금의 보호가 목적이에요. 따라서 계좌 내의 자산은 최소 30%의 안전자산으로 구성해야 해요. 안전자산이란 원금이 보장되거나 저위험 상품을 의미해요.
💫 안전자산으로 인정되는 것 : 예금, 정기예금, 원리금보장형 보험, 채권형 펀드, 원금보장형 상품, MMF
연봉 별로 유리한 상품 추천
연봉에 따라 유리한 상품이 달라요.
😀 연봉 3,000만원 이하 👉 연금저축 우선 가입
😄 연봉 5,000만원 이상 👉 IRP 병행 추천
😆 연봉 8,000만원 이상 👉 연금저축 & IRP 모두 활용 필수
연말정산 시 얼마나 돌려받나 (연봉 별 환급액)
연금저축과 IRP를 최대로 활용했을 때 기준이에요.
[ 연금저축 600만원 + IRP 300만원 납입 가정 ]
구간별로 나눠서 설명해 볼게요.
📍1구간 ( 연봉 5,500만원 이하 )
👉 세액공제 비율이 16.5%에요. 환급액은 약 148만원이고요. 가장 환급을 많이 받을 수 있는 구간이에요.
📍2구간 ( 연봉 6,000만원 이상)
👉 세액공제 비율이 13.2%로 떨어져요. 환급액은 약 119만원으로 고정됩니다. 연봉이 올라가도 환급액은 더 늘어나지 않아요. 상한액이 92만원이라고 생각하시면 돼요.
결론적으로 연봉이 올라갈수록 절세 효율이 오히려 떨어져요.
연금저축과 IRP, 이렇게 활용하세요
🧚🏻 1단계 : 연금저축 한도까지 모두 납입해요. 한 달에 50만원 납부하면 한도를 채울 수 있어요.
🧚🏻 2단계 : IRP 에 나머지 한도를 모두 채워요. IRP 계좌에는 한 달에 25만원을 납부하면 됩니다.
🧚🏻 3단계 : ETF 위주로 운용해요. (사실 일상도 바쁜데, 투자 공부까지 하기란 쉽지 않아요.) 좋은 주식들을 모아 놓은 ETF 투자가 편리해요.
🧑🏻 연금저축이 더 유리한 사람
✔️ 사회초년생
✔️ 투자 자유도가 중요한 경우
✔️ 중도인출 가능성이 있는 경우
🧑🏻 IRP가 더 유리한 경우
✔️ 연봉 5천만원 이상
✔️ 세금 부담이 큼
✔️ 노후자금을 확실하게 묶어둘 사람
많이 하는 질문 다 모은 Q&A
Q. IRP는 중도해지하면 어떻게 되나요?
IRP는 해지하면 세액공제 받은 금액을 전부 추징해요. 또한 수익에 대해서는 16.5%의 기타소득세가 발생하죠. 물론 이 부분은 연금저축과 동일한 패널티에요.
하지만 연금저축은 급할 때 상품을 해지하지 않고 돈을 일부만 인출할 수 있어요. 즉 연금저축은 부분 회피가 가능해요. 그래서 IRP는 연금저축보다 중도해지 시 훨씬 불리하다고 하는 거에요.
Q. 연금수령 시 세금은 얼마나 나오나요?
연금으로 받는다면 세금이 매우 낮아요. 나이에 따라 다르지만 3.3% ~ 5.5%까지에요. 일반 소득세에 비하면 훨씬 유리하죠.
Q. 회사 IRP랑 개인 IRP의 차이는 뭔가요?
회사 IRP 통장은 퇴직금을 보관하는 통장이에요. 반면 개인 IRP 계좌는 세금을 줄이기 위한 목적으로 스스로 만드는 통장이에요. 회사 IRP는 회사가 퇴직금을 넣어주는 용도라서 세액공제 혜택은 없어요.
연금저축은 투자에 자유도가 있어요. 반면 IRP는 절세 측면에서 탁월해요. 내 상황에 맞게 두 가지 상품을 모두 잘 이용해야 연말정산에서 진짜 이득이에요. 직장인의 지갑은 유리 지갑이라는 웃픈 이야기가 있어요. 다들 절세 상품 잘 활용해서 연말정산 환급 많이 받으세요. 🧚♀️