자영업자의 연금을 준비하기 위해서는 전략이 필요해요. 직장가입자에 비해 노후 준비 시스템이 갖춰져 있지 않기 때문이에요. 물론 노후 준비의 기본은 국민연금이에요. 하지만 자영업자라면 노란우산공제나 세액공제를 적극적으로 이용할 수 있어요. 매월 60만원으로 30년 후 목돈 만드는 방법 알려드릴게요. 자영업자 연금 전략 지금 바로 시작합니다.
자영업자 노후 준비하면 정부가 지원금 준다?
자영업자만 이용할 수 있는 노후 준비 방법이 있어요. 심지어 정부의 지원까지 함께 받을 수 있어요. 정답은 바로 ‘노란우상공제’와 ‘소기업, 소상공인 연금 지원 정책’이에요.
✓ 자영업자에게 혜택을 주는 이유
직장인은 회사에서 국민연금의 절반을 지원해 줘요. 퇴직연금까지 회사에서 준비해주니 노후 준비에 큰 틀은 마련되어 있어요. 하지만 자영업자는 이런 구조가 전혀 없어요. 이러한 문제를 보완하기 위해 정부에서는 세금을 깎아주는 형식으로 지원을 제공하는 셈이에요.
✓ 정부의 지원금까지 챙길 수 있는 2가지 방법
💫 노란우산공제 👉 중소기업운영회에서 운영하는 자영업자들의 퇴직금 제도에요. 스스로 퇴직금을 준비해야 하는 자영업자들에게 매우 필요하죠.
💫 소기업, 소상공인 연금 지원 정책 👉 자영업자가 개인연금을 넣으면 정부가 일정 금액을 환급해 주는 제도에요. 세액공제를 통한 지원금의 성격을 띠고 있다고 봐도 무방해요.
35세 자영업자의 노후 자금 4억 8000만원 만들기 🧑🏻
자영업자 김경수 님(35세)의 상황을 통해 예를 들어볼게요.
✓ 연 소득 : 4800만원
✓ 노란우산공제 : 월 20만원
✓ 연금저축 : 월 20만원
✓ IRP : 월 20만원
김경수 님은 다음과 같은 투자를 30년 간 지속했어요. 보수적으로 투자수익률 4%를 잡는다고 가정할게요.
65세의 김경수 님이 받게되는 혜택을 알려드릴게요.
✓ 30년 간 정부가 환급해 준 돈 : 총 3,090만원
✓ 30년 뒤 나에게 준비된 목 돈 : 4억 8000만원
🤗 개인연금 (연금저축 + IRP) : 3억 2000만원 → 매월 100만원 연금 확보
🤗 노란우산공제 : 1억 6000만원 (연금으로도 전환 가능)
자영업자의 퇴직금_ 노란우산공제 ☂️
노란우산공제를 ‘퇴직금’이라고 부르는 이유는 폐업했을 때 받을 수 있기 때문이에요. 가입 기간이 길수록 이율이 높아져서 장기 유지를 권장해요.
📍가입대상 확인하기
연 매출 3억 ~ 10억원 이하의 소상공인과 자영업자라면 누구나 가입이 가능해요. 대표 본인이 가입하는 것이고 임직원은 대상이 아닙니다.
📍납입은 얼마나 할 수 있나요
월 5만원 ~ 100만원까지 마음대로 납입할 수 있어요. 필요하다면 납입 금액을 변경할 수 있고요. 중요한 점은 납입 비용이 ‘사업자 비용’으로 처리된다는 점. 직장인들은 1년 일하면 회사에서 한 달 치 월급을 퇴직금 계좌에 넣어줘요. 일 년에 최소 한 달 치 소득은 준비해 주세요.
📍최대 500만원의 세액공제
기본 세액공제는 연 200만원이에요. 하지만 소득이 낮다면 최대 500만원의 세액공제가 가능해요. 실제 환급액이 크기 때문에 자영업자들에게 필수 절세 상품이라고 평가됩니다.
📍마지막 안전장치
자영업자는 사업상 리스크를 안고 있어요. 하지만 사업이 부도가 나도, 채권 압박의 상황에서도 노란우산공제 계좌는 압류가 불가해요. 개인이 파산했을 때 마지막 안전장치로 작용할 수 있어요.
소기업 소상공인 연금 지원 정책 💰
이 제도는 정부에서 지원해요. 자영업자의 연금저축과 IRP에 대한 세액공제를 크게 확대한 정책이에요. 명칭은 매년 바뀌지만 자영업자의 노후 준비를 촉진하고자 하는 목적이에요.
🧚♂️ 연금저축 + IRP 납입 시 최대 900만원 세액공제
자영업자가 연금저축과 IRP에 납입을 하면 연 900만원까지 세액공제가 돼요. 세액공제 비율은 13.2% ~ 16.5%까지 해당돼요.
연 600만원 ‘연금저축 + IRP’에 납입하는 김경수 님은 매년 약 79 ~ 99만원의 환급을 받게 됩니다.
이는 국가가 ‘당신이 노후 준비를 하니 내가 80 ~ 100만원 정도는 대신 넣어줄게’라는 지원금의 성격을 띄고 있어요.
🧚♂️ 장기 운용 시 개인연금 크게 증가
연금저축이나 IRP는 장기로 운용했을 때 금액을 크게 키울 수가 있어요. ETF 투자를 직접 할 수가 있고, 복리 효과를 통해 빠르게 돈이 불어나요. 당장 세금이 부과되지 않기 때문에 세금으로 나갔을 돈까지 계속 투자할 수가 있어요.
자영업자의 연금 2층, 3층 구조를 만들기에 매우 적합해요.
결론적으로 자영업자라면 두 가지 모두 가져가는 것이 최선이에요. 두 상품은 목적이 다르기 때문에 대체가 아닌 완전한 보완의 관계를 이루고 있거든요.
노란우산공제를 통한 ‘절세, 폐업 리스크 대비’
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연금저축 + IRP를 통한 ‘노후연금 확대, 절세혜택 극대화’
물론 노후 준비의 기본은 국민연금이에요. 국민연금 수령액을 늘리고 싶다면 이 글을 참고해 주세요. 정부의 지원금까지 챙길 수 있는 방법이 있다면, 적극적으로 활용하는 게 좋겠죠? 자영업자 연금 전략 방법, 준비하는 자에게 미래가 밝습니다. 🫶