직장인에 비해 자영업자는 노후 준비를 하기가 어려워요. 국민연금의 반을 지원해주는 회사가 없는 것 뿐만이 아니에요. 퇴직연금도 스스로 알아서 준비해야 하죠. 하지만 미리 준비하면 월 200만원은 확실하게 받을 수 있어요. 노후 준비를 위한 자영업자의 연금 준비 전략 시작합니다.
자영업자의 연금 준비가 더 중요한 이유는 무엇인가요?
직장인들은 월급을 받으면 강제로 국민연금에 납부를 해요. 별도로 신경쓰지 않아도 장기 근무만 하면 큰 금액의 연금을 받아요. 하지만 자영업자의 경우에는 상황이 달라요. 다음의 2가지 이유 때문에 자영업자는 전략적인 연금 준비가 필요합니다.
✓ 국민연금 수령액이 직장인보다 작아요
평균적으로 자영업자는 직장인보다 30~40% 국민연금을 적게 수령해요.
회사가 절반을 내주는 직장인과 다르게 보험료 전액을 본인이 부담해요. 따라서 기준 소득월액을 낮게 신고하는 경우가 있어요. 또한 불안정한 매출 때문에 가입 공백이 생긴다는 점도 한 몫 해요.
✓ 소득의 변동성이 커요
자영업자라면 소득의 변동성이 클 수밖에 없어요. 아무래도 사업을 하니 리스크가 크죠. 미리 준비하지 않으면 노후 보장이 제대로 되지 않을 수 있어요.
자영업자에게 유리한 국민연금 전략 3가지 🤓
현재 50대, 60대에게 국민연금만큼 좋은 노후보장 제도는 없어요. 국가가 소득재분배를 위해 만들어 놓은 복지 제도이기 때문이에요. 예를 들어 개인연금은 원금을 수령하는데 보통 15년이 걸려요. 하지만 국민연금은 10년이면 원금보장이 거의 되도록 설계되었어요.
자영업자라면 다음의 방법으로 국민연금을 최대한 이용해 보세요.
1️⃣ 기준소득월액을 현실적으로 상향 신고할 것
국민연금 지역가입자는 소득 신고를 하면 연금액이 바로 조정돼요. 따라서 실제 소득에 비해 적게 신고하는 경우가 많아요. 하지만 기준소득월액을 현실적으로 신고해서 납부하는 것을 추천해요. 이 차이가 이후 내가 받을 연금액에 큰 차이를 가져올 수 있어요.
2️⃣ 가입 공백은 허용하지 않을 것
국민연금은 가입기간이 길수록 수령액이 크게 증가해요.
만약 휴업, 폐업기간이 있어서 납부하지 못한 기간이 있다면 추가 납부 제도를 활용하세요. 추가 납부 제도란 과거에 연금을 납부하지 못한 기간을 이후에 채워넣는 방법이에요.
젊었을 때 납부예외를 신청한 기간이 있다면 이후에 반납을 할 수도 있어요. ‘추가 납부’와 ‘반납’을 통해 가입기간을 최대로 늘려주세요.
3️⃣ 연기연금을 통해 연금액 높이기
국민연금은 일찍 받을 수도 있고 늦게 받을 수도 있어요. (앞, 뒤로 최대 5년까지 가능해요.) 1년 늦게 받을수록 연금액이 7.2%씩 올라가요. (반대로 1년 빨리 받을수록 연금액은 6% 씩 줄어들어요.) 미리 설계해서 국민연금은 최대한 늦게 받는 편이 유리하다는 점!
‘국민연금 + 개인연금’으로 연금액 2배 만들기
국민연금이 제일 좋은 노후보장책인 것은 맞아요. 하지만 국민연금만으로 노후가 완벽하게 보장되지는 않아요. 한 통계에 따르면 요즘 노후생활의 1인 평균 생활비가 250만원이라고 해요.
국민연금으로 부족한 부분은 개인연금으로 준비해 주세요.
💫 국민연금 예상수령액 계산 → 부족한 금액 계산 → 개인연금 역으로 계산하기 → 매월 납부하기
[ 월 소득 300만원의 자영업자 김영수 님 ]
✓ 기준소득월액 신고 : 250만원
✓ 국민연금 납부 보험료 : 22만 5천원 (9%)
✓ 20년 가입 시 예상되는 연금액 : 약 78 ~ 85만원
✓ 30년 가입 시 예상되는 연금액 : 약 110 ~ 120만원
만약 국민연금을 30년 가입해서 100만원 이상의 연금 수령이 예상된다면, 개인연금으로 나머지 100만원을 만들어야 해요. 4%의 운용수익률을 가정한다면, 개인연금에 월 35~45만원의 투자가 필요해요.
자영업자에게 최적화된 연금저축 및 IRP 활용방법
개인연금은 크게 아래 3가지를 이해하시면 돼요.
✍️ 월 34만원까지 세액공제 가능한 연금저축
연금저축에는 1년에 400만원까지 납부를 할 수가 있어요. 그러면 13.2 ~ 16.5%의 세액공제 혜택을 받을 수 있죠. 연금저축 계좌는 증권사를 통해 쉽게 가입이 가능해요.
내가 원하는대로 ETF를 투자할 수 있어요. 개인적으로 저는 ‘S&P 500 지수’를 추종하는 ETF에 투자를 하고 있어요. ( 제가 주식에 대한 지식이 없고 안정적인 투자를 지향해서요.😆) 본인의 투자성향에 맞는 상품을 고를 수 있다는 점!
✍️ 추가로 월 41만원까지 세액공제 가능한 IRP
IRP는 매년 700만원까지 납부할 수 있어요. 연금저축과 합쳐서 900만원까지 세액공제를 받을 수 있어요.
이렇듯 자영업자가 연금저축을 하면 정부가 세액공제 혜택을 줘요. 비슷한 제도로 노란우산공제가 있어요. 궁금하신 분들은 다음 글을 참고해 주세요.
✍️ 고소득 자영업자라면 연금보험 또는 투자형 ETF 연금계좌까지
소득이 높은 자영업자라면 부족할 수 있어요. 이럴 때는 추가로 ‘연금보험’이나 ‘투자형 ETF 연금계좌’도 이용할 수 있어요. 연금보험은 안정적인 상품이에요. 반면 투자형 ETF 연금계좌는 성장성에 초점을 맞춘 상품이죠. 본인의 투자 성향이나 상황에 따라 판단하세요.
다만 주의할 점이 하나 있어요. 개인연금 역시 ‘연금’이기 때문에 중도에 인출하면 손해가 커요. 연금을 개시하기 전까지는 없는 돈이라고 생각해 주세요.
연금 2배를 만드는 국민연금과 개인연금의 조합✌️
실제로 국민연금과 개인연금을 통해 어떻게 연금액을 2배로 만드는지 보여드릴게요.
[ 월 소득 300만원의 자영업자 김영수 님 ]
앞서 나왔던 김영수 님은 국민연금에서 매월 110만원을 받을 수 있다고 예상이 돼요.
매월 200만원의 연금을 받기 위해서는 추가로 90만원이 필요하죠.
김영수 님은 개인연금에 추가로 투자하기로 결심해요.
보수적으로 4%의 수익률을 가정해도 다음의 결론이 나와요.
🌟 연금저축 (월 20만원 ) + IRP (월 20만원 ) = 30년 뒤 월 90 ~ 100만원의 연금 확보
현재의 40만원이 30년 뒤 90만원이 된다니 남는 장사라는 생각이 드네요.
자영업자는 직장가입자에 비해 노후를 준비하기 어려워요. 하지만 방법이 없는 것은 아니에요. 앞서 말씀드린 방법을 통해 국민연금액을 최대한 끌어올릴 수 있어요. 부족한 부분은 개인연금을 통해 추가할 수도 있고요. 미리 준비하는 자에게 길이 있어요. 다들 노후 준비 화이팅 👏